El peligro de una Hipoteca Colateral

Su hipoteca residencial esta por renovar. Su banco no le ofrece lo que la competencia tiene, por lo que Ud. decide conseguir una mejor tasa en otro lugar.

Renovar una hipoteca al final de un período de tres años o cinco años no es gran cosa. El nuevo banco por lo general cubre los gastos de transferencia.

Pero el cambio es más costoso si usted tiene una hipoteca con garantía extendida (Hipoteca Colateral). Usted debe contratar a un abogado y pagar cerca de $ 1.000 para descargar esa hipoteca antes de poder pasar a una nueva institución financiera.

Desde 2010, TD Canada Trust ha vendido solamente hipotecas colaterales. Tangerine Bank (antes ING Direct) cambió a hipotecas colaterales en 2011. Nacional Bank también los ofrece según un artículo escrito en “The Star”

Tener una hipoteca de garantía colateral (Collateral Mortgage en Ingles) afecta a su capacidad de transferir su hipoteca a un nuevo banco y su capacidad de pedir fondos adicionales como línea de crédito asegurada o una segunda hipoteca. También puede afectar a su capacidad de descargar la hipoteca después de pagar el préstamo en su totalidad.

Muchas personas no saben la diferencia entre una hipoteca convencional y una hipoteca colateral (Collateral Mortgage), ya que la información está enterrada en letras pequeñas en su contrato.

El ministro de Finanzas federal  Joe Oliver anunció el pasado agosto un acuerdo con ocho bancos principales, en las que se revelarían voluntariamente información general acerca de las hipotecas colaterales en sus páginas web el 1ro de septiembre de 2014, y en sus sucursales para 30 de noviembre 2014.

Los bancos deberían suministrar información específica a los consumidores que entran en nuevos contratos de hipotecas para el 31 de enero 2015.

Esta trabajado la información voluntaria? No  hay mucha información en los sitios web de los bancos.

Con una hipoteca convencional o normal, sólo la cantidad del préstamo hipotecario actual se ha registrará en contra de su casa. Si usted pide prestado $ 250,000, el banco va a registrar un monto $ 250,00 como un pasivo en su propiedad.

Con una garantía colateral, el banco registra en los registros públicos una cantidad mayor que el préstamo hipotecario real.  Si usted pide prestado $ 250,000, el banco puede optar por registrar un monto de $ 300,000 o $ 400,000.

Esto le permite al consumidor obtener un préstamo extra de $ 50,000 a $ 100,000 en una fecha posterior, garantizada por la hipoteca, sin tener que descargar el préstamo principal y pasar por una refinanciación. Sin embargo, debe cumplir una serie de condiciones con el fin incrementar ese préstamo, como calificar para la nueva cantidad agregada. Esto no lo salva de que la propiedad sea tazada y compruebe su valor; al mismo tiempo su crédito y sus ingresos tendrán que satisfacer el nuevo monto.

Un artículo escrito en “The Star” narra el siguiente caso.

Un hombre era dueño de una casa por valor de $ 375.000. Tenía 25.000 dólares restantes en su hipoteca y un saldo de $ 250,000 por su línea de crédito hipotecario – o sea una deuda total de $ 275.000.

Desafortunadamente, él no sabía que el banco había registrado una hipoteca $ 375.000 contra su casa. La mayoría de las hipotecas de garantía se registran en el 100 por ciento del valor de la propiedad y algunos llegan hasta el 125 por ciento, dependiendo del prestamista.

Smith (nombre ficticio para proteger la verdadera identidad del afectado) quería $ 25.000 para renovar su propiedad. Él estaba planeando vender su casa. Pero desde que fue retirado y tenía un ingreso menor que cuando adquirió la hipoteca, no reunía los requisitos para un nuevo préstamo bancario con la misma institución.

El agente de hipotecas que lo estaba ayudando no pudo conseguir más dinero en ningún otro lado, ni otro agente hipotecario, ya que la hipoteca colateral fue registrada por el 100 por ciento del valor de la propiedad.

Smith había prestado 275.000 dólares y su casa valía $ 375.000, pero, en el registro público figuraba que no tenía más capital o equity en inglés para asegurar la nueva cantidad.

Ese en un problema que muchos enfrentan al no entender los detalles de lo que firman. Esto afecta especialmente a jubilados, que quieren hacer uso de su dinero ya acumulado dentro de la propiedad. O, personas que son afectadas por los altibajos de la economía que quieren consolidar sus deudas a un interés más bajo.

Si usted no está seguro o segura de que tipo de contrato usted firmó con su banco, Ud. tiene usted todo el derecho a exigir una explicación. Así usted sabrá de antemano a qué atenerse y actuar con anticipación antes de que sea demasiado tarde.

Mi recomendación es que uno debe de exigir una interpretación de lo escrito dentro de los contratos antes de fírmalos.

Hay términos no tan familiares para una persona normal que pueden significar algo muy importante. Es por eso que yo, al reunirme con un cliente me aseguro que el cliente haya entendido al hacer preguntas claves después de haberle explicado el contenido del mismo.

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By: Carolina Paredes – Mortgage bróker Calgary, Alberta

Mortgage Architects

Source:

The Star

www.carolinaparedes.ca